Центральный экономико-математический институт РАН
Москва, г. Москва и Московская область, Россия
Москва, г. Москва и Московская область, Россия
ВАК 5.2.3 Региональная и отраслевая экономика
Статья посвящена анализу перспектив и вызовов внедрения Открытых API в финансовом секторе России, с акцентом на их влияние на развитие банковской системы и цифровизацию экономики. Как показано в исследовании, Открытые API находят применение во многих сферах, включая финансовый сектор, где их использование активно расширяется. С помощью Открытых API потребители данных могут быстро и удобно получать необходимую информацию от поставщиков, просто формируя запросы в соответствии с установленными спецификациями. В финансовой отрасли эта технология играет особенно важную роль: банки используют её для предоставления сторонним компаниям доступа к своим данным, в том числе клиентским, что способствует развитию инновационных решений и улучшению клиентского опыта. Благодаря Открытым API взаимодействие между различными участниками рынка становится более эффективным, прозрачным и безопасным. Цель исследования - оценить преимущества и риски интеграции Открытых API, а также проанализировать подходы Банка России к их регулированию. На основе изученного зарубежного опыта выявлены системные риски, такие как фрагментация стандартов и рыночная асимметрия. В рамках проведенного исследования комплексно рассмотрена практическая составляющая в части международного опыта и специфики российского рынка, включая вопросы безопасности данных, конкуренции и технологической готовности участников. Особое внимание уделено гибридной модели внедрения, сочетающей элементы открытых финансов и открытых данных. В статье детально разбираются конкретные шаги по её реализации в РФ: формирование правовой базы для Платформы коммерческих согласий, разработка стандартов безопасности и запуск пилотных проектов.
Открытые API, банковский сектор, цифровизация, финансовые технологии, Банк России, безопасность данных, технологии, экономика России, международная практика
1. Дроздов Д.А. Открытые API в банковском секторе: путь к интеграции / Д.А. Дроздов//Формирование конкурентной среды, конкурентоспособность и стратегическое управление предприятиями, организациями и регионами: Сборник статей IX Международной научно-практической конференции, Пенза, 23–24 мая 2024 года. – Пенза: Пензенский государственный университет, 2024. – С. 119-123. EDN: https://elibrary.ru/ZYIKOH
2. Поспелов С.В., Нуриев Б.Д. Большие данные в е-коммерции Европейского союза: проблемы правового регулирования // Государственное регулирование экономики: политико-экономические аспекты. Сборник научных трудов по материалам 7-ой Международной научно-практической конференции. Москва: Государственный университет управления, 2022. - С. 84-89. EDN: https://elibrary.ru/FWEOVZ
3. Пшеничко Л.И. Открытый банкинг как цифровая инновация в сфере розничного банковского обслуживания / Л.И. Пшеничко // Первый экономический журнал. – 2023. – № 10(340). – С. 156-161. – DOI 10.58551 /20728115 _2023_10_156. DOI: https://doi.org/10.58551/20728115_2023_10_156; EDN: https://elibrary.ru/IMLYQJ
4. Алтухова, Н. Ф. Организационно-правовые ограничения внедрения открытых банковских интерфейсов в современной международной и российской практике / Н. Ф. Алтухова, А. Е. Федорец // Экономика. Налоги. Право. – 2025. – Т. 18, № 3. – С. 132-143. – DOIhttps://doi.org/10.26794/1999-849X-2025-18-3-132-143. – EDN LAUFUY.
5. Яргутова В.Ю. Внедрение технологии открытых API в банковском секторе России / В.Ю. Яргутова // Сибирская финансовая школа. – 2024. – № 4(156). – С. 26-31. – DOIhttps://doi.org/10.34020/1993-4386-2024-4-26-31 EDN: https://elibrary.ru/YIDFLI
6. Банк России. Риск-чувствительный лимит для иммобилизованных активов [Электронный ресурс]. - 2025. -URL: https://cbr.ru/ Content/ Document/ File/176951/Consultation_Paper_27052025.pdf (дата обращения: 26.11.2025).
7. Банк России. Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке [Электронный ресурс]: доклад. - М., 2019. -URL: https:// www. cbr.ru/publ / conkurs/ (дата обращения: 26.11.2025).
8. Банк России. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2026 год и период 2027 и 2028 годов [Электронный ресурс]: проект. - М., 2025. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/181362/onrfr_2026_2028.pdf (дата обращения: 25.11.2025).
9. Банк России. Концепция внедрения открытых API в российской банковской системе: ЦБ РФ. - 2022. - URL: https://cbr. ru /Content/ Document/ File/142114 /concept 09-11-2022.pdf (дата обращения: 26.11.2025
10. Направления развития и рынок финтеха в России [Электронный ресурс] // Высшая школа бизнеса НИУ ВШЭ. - 2021. - URL: https://hsbi. hse.ru/articles/napravleniya-razvitiya-i-rynok-fintekha-v-rossii/ (дата обращения: 26.11.2025).
11. Основные принципы и этапы внедрения Открытых API на финансовом рынке / М.: Центральный банк Российской Федерации, 2024. - URL: https://cbr. ru/Content/ Document/File/165674/ document_2024-09-02.pdf (дата обращения: 26.05.2025).
12. Современные банковские системы в российской практике [Электронный ресурс]// CyberLeninka. -URL: https://cyberleninka. ru/article /n/ sovremennye-bankovskie-sistemy-v-rossiyskoy-praktike (дата обращения: 26.11.2025).
13. Сбербанк. Финансовые API [Электронный ресурс]. - URL: https://www. sberbank.ru /ru/legal/finapi (дата обращения: 26.11.2025)
14. Т-Банк. Open API для бизнеса [Электронный ресурс]. - URL: https://www. tbank.ru/business/ open-api/ (дата обращения: 26.11.2025).
15. Open Banking 2025: The Future of Financial Services [Электронный ресурс] // Fintech Newsroom. - 2025. - URL: https://www. fintechnewsroom.com/ banking/open-banking-2025-the-future-of-financial-services/ (дата обращения: 26.11.2025).
16. Hense J. From open banking to embedded finance: The essential factors for a successful digital transformation [Electronic resource] / Joris Hense. - Received (in revised form): 6th October, 2021. - URL: https://hstalks.com/article/6937/from-open-banking-to-embedded-finance-the-essentia/ (дата обращения: 29.11.2025).
17. Juniper Research. Open Banking Use to Surge as Open Banking API Adoption Accelerates [Электронный ресурс]. - 2024. - URL: https://www. juniperresearch.com/press /open-banking-use-to-surge-as-open- banking-api/ (дата обращения: 26.11.2025).
18. Key Indicators for Availability & Performance. Open Banking UK, 2023, URL: https://standards.openba nking.org. uk/operational-guidelines/availability-and-performance/ keyindicators-for-availability-and-performance/latest.
19. Kellezi D., Boegelund C., Meng W. Securing open banking with model-view-controller architecture and OWASP. Wireless communications and mobile computing. 2021:1–13. URL: https://www.hindawi.com/ journals/wcmc/2021/8028073 DOI: https://doi.org/10.1155/2021/8028073
20. Reuters. Visa closes U.S. open banking unit as data fight heats up, source says [Electronic resource]. - Published: 22nd August, 2025. - URL: https://www.reuters.com/business/finance/visa-closes-us-open-banking-unit-data-fight-heats-up-source-says-2025-08-22/ (дата обращения: 25.11.2025).
21. Olowe A., Olorundare J. K., Phillips T. Using open APIs to drive financial inclusion via credit scoring built on telecoms data [Electronic resource]. International Journal on Data Science and Technology. 2021. Vol. 7. Iss. 1. P. 17–22. URL: https://www.researchgate.net/publication/353442215_Using_Open_APIs_To_Drive_Financial_Inclusion_Via_Credit_Scoring_Built_on_Telecoms_Data (дата обращения: 25.11.2025). DOI: https://doi.org/10.11648/j.ijdst.20210701.12; EDN: https://elibrary.ru/WZYAED
22. Bank Indonesia has launched the National Open API Payment Standard (SNAP) as well as sandbox trials of Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) and Thai QR Payment interconnectivity [Electronic resource]. News Release. Bank Indonesia, 2023. URL: https://www.bi.go.id/en/publikasi/ruang-media/news-release/Pages/sp_2321121.aspx (дата обращения: 25.11.2025).
23. Mi Wang. The legal regulation model of open banking in China [Electronic resource]. Global Journal of Human-Social Science. 2023. Vol. 23. Iss. 4. P. 33–49. URL: https://socialscienceresearch.org/index.php/GJHSS/article/view/103718 (дата обращения: 25.11.2025). DOI: https://doi.org/10.34257/GJHSSHVOL23IS4PG33
24. Stefanelli V., Manta F. Digital financial services and open banking innovation: are banks becoming ‘invisible’? [Electronic resource]. Global Business Review. 2023. URL: https://www.researchgate.net/publication/364126165_Digital_financial_services_and_open_banking_innovation_are_banks_becoming_invisible (дата обращения: 25.11.2025). DOI: https://doi.org/10.1177/09721509231151491
25. De Pascalis F. The Journey to Open Finance: Learning from the Open Banking Movement [Electronic resource]. European Business Law Review. 2022. Vol. 33. Iss. 3. URL: https://scispace.com/papers/the-journey-to-open-finance-learning-from-the-open-banking-11a08lej (дата обращения: 25.11.2025). DOI: https://doi.org/10.54648/EULR2022018
