Самара, Самарская область, Россия
Современный этап развития экономики характеризуется масштабной цифровой трансформацией ключевых отраслей, в том числе и страхового сектора. На фоне нестабильной геополитической и экономической обстановки компании вынуждены искать новые пути взаимодействия с клиентами, оптимизировать издержки и повышать операционную эффективность. В условиях, когда потребитель ожидает быстрый, прозрачный и персонализированный сервис, цифровизация становится не просто конкурентным преимуществом, а обязательным условием выживания на рынке. Поскольку процесс цифровизации страхования в России находится на начальном этапе развития, имеющиеся научные исследования в этой области являются немногочисленными, носят преимущественно эмпирический характер и в значительной мере не дают ответов на вызовы, возникающие в результате развития insurtech в России. Автор статьи делает попытку первоначального обобщения имеющихся эмпирических данных и высказывает свою позицию по поводу перспектив цифровизации страхования в стране. Цель исследования заключается в исследовании сущности цифровизации страхования, ее генезиса, причин и факторов дальнейшего развития, формулировке предложений по регулированию данного процесса. Информационную базу статьи составили Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ;материалы Банка России и Всероссийского союза страховщиков ;аналитические отчёты (НИУ ВШЭ, НАФИ, НКР, HAI Index Report); данные зарубежных и российских insurtech-компаний; статьи из профильных СМИ и научных журналов; ресурсы сети Интернет и внутренние отчёты страховых компаний. Методологической базой исследования служат системный и комплексный подходы к анализу отраслевых изменений, а также сравнительный анализ практик внедрения цифровых решений в страховании на российском и зарубежных рынках. В статье были рассмотрены теоретические основы цифровой трансформации в страховании, проанализированы ключевые технологии — искусственный интеллект, большие данные, интернет вещей, блокчейн — и рассмотрены примеры их фактического применения. Также исследована ситуация в России, где несмотря на более скромные по сравнению с мировыми объёмы инвестиций, развивается собственная экосистема insurtech-решений. Проанализированные кейсы показали, что в стране уже действуют цифровые платформы, чат-боты, телематические страховые продукты, мобильные приложения и онлайн-подписки, охватывающие ключевые элементы страхового сервиса. Вместе с тем, масштаб цифровизации сдерживается ограниченным объёмом рынка, отсутствием регулирования в отдельных направлениях и сравнительно низким уровнем технологических инвестиций. Так, совокупные расходы всех российских страховых компаний на цифровые технологии составляют порядка 230 миллиардов рублей, в то время как на Западе только инвестиции в искусственный интеллект в страховании за 2022 год превысили 189 миллиардов долларов. Таким образом, проблема не в отсталости — а в отсутствии масштабируемой базы, что и подтверждают рыночные показатели, прогнозы аналитиков и опыт внедрения usage-based страхования в России. Таким образом, цифровизация страхования — это не просто технологический тренд, а стратегическое направление, определяющее будущее отрасли в ближайшие годы. От того, насколько эффективно участники рынка смогут адаптироваться к новым реалиям, будет зависеть их устойчивость, конкурентоспособность и роль в экономике завтрашнего дня.
Страхование, цифровизация, искусственный интеллект, большие данные, блокчейн, insurtech
1. Aoyac. Usage Based Insurance (UBI) // LinkedIn. — URL: https://www.linkedin.com/pulse/usage-based-insurance-ubi-transforming-auto-telematics-informatics-aoyac/
2. Balasubramanian R., Libarikian A., McElhaney D. Insurance 2030 — The impact of AI on the future of insurance. — McKinsey & Company, 2021.
3. Белов С.Д., Зрелова Д.П., Кореньков В.В. Большие данные и цифровая экономика // Системный анализ в науке и образовании: сетевое научное издание. — 2020. — № 2.
4. Belhadi A., Nezai A., Noureddine A. The effect of big data on the development of the insurance industry // Business Economics Letters. — 2023. — Vol. 7, No. 1. — Pp. 1–11.
5. Большие данные (Big Data) // Tadviser. — URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Большие_данные
6. Brolly: обзор страховки для питомцев // Money to the Masses. — URL: https://moneytothemasses.com/quick-savings/insurance-2/pet-insurance/bought-by-many-pet-insurance-review
7. Ведомости. Цифровизация страхования. Электронный ресурс. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/03/03/1095230-tsifrovizatsiya-strahovanii
8. Johansson S., Lorenz J.-T., Spang S., Straub M. Digital ecosystems for insurers: opportunities through the Internet of Things // McKinsey & Company. — 2019. — URL: https://www.mckinsey.com.br/industries/financial-services/our-insights/digital-ecosystems-for-insurers-opportunities-through-the-internet-of-things
9. ZhongAn: анализ рынка // Equalocean. — URL: https://equalocean.com/analysis/2020071214224
10. Интернет вещей (IoT) // Gitverse. — URL: https://gitverse.ru/blog/articles/architecture/579-internet-veshej-iot-chto-eto-takoe-prostymi-slovami
11. Компании РБК. Расходы страхового рынка на ИТ составляют до 230 млрд рублей в год. Электронный ресурс. URL: https://companies.rbc.ru/news/lLlJFztVWo/rashodyi-strahovogo-ryinka-na-it-sostavlyayut-do-230-mlrd-rublej-v-god
12. Krishnan N., Krishnan S. Blockchain to transform insurance value chain // IBM Think. — 2021. — URL: https://www.ibm.com/think/insights/blockchain-to-transform-insurance-value-chain
13. Lorenz J.-T., Münstermann B., Higginson M. et al. Blockchain in insurance — opportunity or threat? // McKinsey & Company. — 2016. — URL: https://www.mckinsey.com/~/media/McKinsey/Industries/Financial%20Services/Our%20Insights/Blockchain%20in%20insurance%20opportunity%20or%20threat/Blockchain_in_insurance_opportunity_or_threat.ashx
14. Lemonade Insurance API // Lemonade. — URL: https://www.lemonade.com/blog/introducing-lemonade-insurance-api/
15. Maslej N., Fattorini L., Brynjolfsson E. et al. The AI Index 2023 Annual Report. — AI Index Steering Committee, Institute for Human-Centered AI, Stanford University, 2023.
16. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 4 • IV квартал 2023 года. — Центральный банк России.
17. Огнев А. Большие данные: как они меняют мир // OS/2. — 2011. — URL: https://www.osp.ru/os/2011/10/13010990
18. РБК. Аналитики заметили риски ещё одного перегрева — теперь в страховании. Электронный ресурс. URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2025/05/13/645d87b69a79477e15068643
19. РБК Плюс. Как технологии сберегут от рисков. Электронный ресурс. URL: https://plus.rbc.ru/news/60be219b7a8aa960a610d078
20. РЖД и Maersk: блокчейн-проект // РЖД. — URL: https://company.rzd.ru/ru/9397/page/104069?id=256183
21. Рынок больших данных // RBC Trends. — URL: https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d6c020b9a7947a740fea65c
22. Сейитлиев К., Халнепесов П. Роль страхования в современной экономике: как страхование защищает людей и бизнес от рисков // Вестник науки. — 2024. — № 10 (79).
23. Смарт-контракты // RBC. — URL: https://www.rbc.ru/crypto/news/66f1bcf69a794703cbe6ba1e
24. Уязвимости в контроллерах Mitsubishi Electric // PT Security. — URL: https://www.ptsecurity.com/ru-ru/about/news/mitsubishi-electric-poblagodarila-eksperta-positive-technologies-za-obnaruzhenie-uyazvimostej-v-kontrollerah-melsec/
25. Holdsworth J., Kosinski M. What is MapReduce? // IBM Think. — 2024. — URL: https://www.ibm.com/think/topics/mapreduce
26. Центральный банк Российской Федерации. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 4, IV квартал 2024 года. Электронный ресурс. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/55214/review_insure_24Q4.pdf
27. ЦИФРОВИЗАЦИЯ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ. Электронный ресурс. URL: https://dterra.ru/upload/news/2023/vystuplenie_alfastrahovaniya.pdf
28. Черненков Ф.О. Особенности использования больших данных в финансовом секторе // Вестник науки Сибири. — 2024. — Т. 7. — С. 181–189.
